이번에는 신용정보 관리 방법에 대해 포스팅 하겠습니다..

개인신용정보하면 가장 먼저 떠오르는 것은 대출 입니다. 

대출은 우리 생활에 아주 밀접한 관계를 가지고 있는데요. 학자금 대출, 주택자금대출, 신용대출 등등 살아가면서 한번쯤은 자의 혹은 타의에 의해서 대출과 만나게 됩니다.

하지만 대출이 우리 생활과 밀접한 관계에 있다고 해서 누구나 대출이 가능 한 것은 아닙니다. 

생각해보면 우리가 아주 작은 돈을 지인이나 타인에게 빌려 줄 때도 그 사람에게 믿음이 없다거나 사람 자체를 신용 할 수 없다면 돈을 빌려주기 꺼려지는 것이 사실 입니다.

그럼 이런 신뢰도를 보고 대출 사업을 하는 금융권 및 은행권은 어떨까요? 

우리가 개인이나 지인에게 혹은 친구에게 돈을 빌려줄 때도 민감하게 반응하는 것이 돈 문제인데, 돈을 빌려줌으로써 자신의 이익과 수익을 챙기는 은행과 금융권 같은 사업체는 더하면 더했지 아마 덜하지는 않을 것입니다. 

당연한 걸까요?

결국 돈을 빌리려는 사람의 신뢰도를 보고 은행은 대출 여부를 결정하게 됩니다. 

한 사람의 신뢰도가 없다면 은행은 대출을 신청한 사람의 무엇을 보고 그 사람에게 돈을 빌려 줄까요? 담보라고 생각하세요? 

담보는 다음 문제 입니다. 

신뢰도가 없으면 담보가 있다고 하더라도 대출은 불가능 하기 때문 입니다.

여기서 은행이 얘기하는 신뢰도는 한 사람의 경제생활지표라고 할 수 있는 신용등급을 얘기 하는 것입니다. 

신용등급이란 얼마나 우리가 경제생활을 하면서 그 경제생활을 꾸준하게 신뢰를 쌓아가면 했느냐를 평가하는 것으로, 이 신용등급이 은행의 대출을 가능하게 해주는 은행과 나 사이의 연결다리 역할 이라고 할 수 있습니다.

은행과 나의 개인신용정보간의 연결다리를 좀 더 튼튼하게 하기 위해서는 당연히 신용정보관리가 필요 합니다. 

개인신용정보에 따라 대출한도나 이자율이 결정되는 것이고, 신용정보관리를 통해 신용등급이 높아진다면 연결다리가 튼튼해져 대출한도가 높아지고 이자율이 낮아지기 때문 입니다.

신용정보관리를 하지 않으면 정작 내가 대출을 필요로 할 때 대출 받을 수 없는 경우가 발생 할 수 있습니다. 

그리고 아시겠지만 신용등급7등급 이하부터는 사실적으로 제1금융권을 통한 대출은 거의 불가능, 제2금융권의 높은 이자율을 내고 대출을 받을 수 밖에 없는 것이 현실 입니다.

그래서 신용정보관리가 필요한 것입니다. 

신용정보관리는 올크레딧과 같은 신용평가회사를 통해 관리하는 것이 가장 좋겠지만, 개인이 신용정보관리를 하겠다면, 자신의 신용등급에 맞는 관리 방법을 찾아보고, 등급에 맞는 신용관리전략을 세워 신용을 관리 하는 것이 좋습니다.

개인신용정보를 위해 신용정보관리하다보면 신용정보에 대해 궁금증이 생기기 마련 입니다. 

알고보면 어렵지 않은 정보들이 대부분이지만 주변에서 알려주거나 가르쳐주지 않는 이상, 나혼자 공부하기란 사실 쉽지 않은 것이 개인신용정보라고 할 수 있습니다. 

그래서 대표적인 궁금증 몇가지를 일문일답 형식으로 알아보았습니다.

Question 1) 신용정보회사들마다 조회한 신용등급이 다른 이유는 무엇인가요?

A1) 신용정보 차이에 의해 등급이 다를 수 있으나, 신용정보가 대동소이한 대부분의 고객의 경우, 평가 기준의 차이가 신용등급 차이의 주요한 원인입니다.

각신용평가사들의 개인신용평가체계는 각사의 회사홈페이지 및 서비스 사이트를 통해 공시하고 있으니, 참고해보시기 바랍니다.

Question 2) 올크레딧이란 곳에서 무료신용등급조회를 했습니다. 신용조회를 하면 제 신용도에 영향을 끼친다고 하는데, 얼마만큼의 영향을 끼치는 지 궁금합니다.

A2) 올크레딧 이용과 같이 본인의 신용관리 목적으로 신용정보를 조회하는 경우는 전혀 신용도에 영향을 미치지않습니다. 오히려, 신용평가회사를 통한 꾸준한 신용등급 조회와 관리는 자신의 신용관리에 큰 도움이 됩니다.

Question 3) 신용평점(등급)을 빠르게 회복할 수 있는 방법이 있나요?

A3) 신용평점 회복에 특별한 비법이 있지는 않으며, 스스로 지속적인 신용관리를 하는 것이 중요합니다. 대출 또는 카드 부채를 꾸준히 상환하면서 부채수준이나 이용패턴에 급격한 변동이 일어나지 않도록 주의해야하며, 무엇보다 연체가 없도록 관리하는 것이 현명한 방법이라 할 수 있습니다.

Question 4) 신용평점 상승을 위해 신용거래를 해야 하는 이유는 무엇인가요?

A4) 개인의 신용등급은 신용거래이력을 바탕으로 세분화한 평가기준에 의해 산출되므로, 신용거래정보가 전혀 없을 경우 장기간 신용거래이력이 우량한 고객에 비해 신용도를 높게 평가하기 어렵습니다. 따라서 신용등급 상승/유지를 위해서는 장기간의 건전한 거래이력 축적이 필요합니다. (예를들어 신용카드를 개설하여 꼭 필요한만큼만 건전하게 이용을 개시하는 것도 장기적인 관점에서 하나의 신용등급 관리방법이 될 수 있습니다.)

Question 5) 연체일수가 어느 정도 길어지면 신용등급에 영향을 주게 되나요?

A5) 신용등급에 반영할 수 있는 연체의 기준은 연체가 해당 금융기관 기준으로 5영업일 이상 & 10만원 이상 지속하는 경우입니다. 연체가 길어질수록 신용등급에 미치는 영향력은 커지며, 특히 90일 이상 연체는 장기연체로 구분하여 더욱 부정적으로 신용평가에 반영하고 있습니다.

올바른 신용관리라 함은 주제 자체가 포괄적이라 의아해 하시는 분들이 많이 계실 겁니다.

그러나 올바른 신용관리라 해서 어렵거나, 이해하기 힘들거나, 복잡하거나 하지는 않습니다! 올바른 신용관리는 우선 신용관련상식에 관해서 폭넓게 자세히 알고 계셔야 올바른 신용관리를 할 수 있습니다. 

신용관련 중요한 상식들을 알아보면

1. 고소득 전문직 종사자는 신용등급이 높다?

고소득 신용자분들이라고해서 절대적으로 신용등급이 높으신건 아닙니다. 각 개인의 상황에 따라 천차만별로 다르기 때문이죠.

2. 모든 거래를 현금으로만 결제하면 신용등급이 높아진다?

현금으로 결제하신다고해서 신용등급이 높아지는건 아닙니다. 오히려 신용카드를 오래 연체없이 사용하시는 분들이 신용등급이 더 높을 수도 있습니다.

3. 소액연체는 신용등급에 영향을 주지 않는다?

신용등급은 연체금액의 차이에 있는 것이 아니라 연체를 했다는 사실에 바탕을 두기 때문에 소액연체라고해서 신용등급에 영향을 주지 않는 것이 아니라 신용등급에 악영향을 받습니다.

4. 금융회사에 예금잔고가 많으면 신용등급이 높아진다?

신용등급은 예금잔고 금액과는 상관이 없고요 개인과 은행이 얼마나 오래동안 거래를 하였는지 거래기간을 중요시합니다.

5. 조회정보는 무조건 신용등급에 안 좋은 영향을 준다?

조회정보 중에서도 신용관리사이트를 통해 자신의 신용등급을 확인하실 경우 조회정보로 인한 신용등급에 영향을 주지 않습니다.

6. 연체를 다 갚으면 무조건 신용등급이 올라간다?

연체를 갚는다고 바로 신용등급이 상승하지는 않습니다. 10만원 초과 연체기록은 3년간 유지 지속 되고 있습니다.

7. A카드사에서 카드를 발급 받은 사실은 B 카드회가사 모른다?

B카드회사에서 카드를 만드실때 신용조회를 하게되면 다른 카드회사의 거래내역을 확인 할 수 있습니다.

앞서 신용과 관련한 몇가지 중요한 상식들을 체크해 봤습니다. 위의 신용상식은 정말 기본적이고 중요한 사항들이기 때문에 숙지하고 계셔야 합니다.

그러면 이렇게 기본 적인 신용상식도 알아 보았으니 이제 올바른 신용관리 방법들을 알아볼까요?

신용관리를 잘 관리할 수 있는 요령을 한마디로 말하자면 "적당히 빌리고 제 때에 갚는 것" 이에요. 따라서 신용등급을 잘 관리하려면 주 거래 은행을 만들어 적당한 신용거래를 하면서 지속적으로 거래실적을 쌓는 것이 중요합니다.

또한 일반적으로 연체기록은 개인신용평가에 부정적인 영향을 미치게 되므로 소액이라도 가급적 연체는 하지 말아야 하며 만일 연체를 하였다면 바로 갚는 것도 잊지 말아야 합니다.

연체를 방지하기 위해서는 대출금의 만기일을 정확히 체크하고 가급적 자동이체를 이용하는 것이 좋습니다.

금융회사에서 제공하는 알람 (SMS) 서비스를 이용하고 영수증을 챙기는 것도 좋은 방법입니다.

간혹 금융회사의 대출을 연체하는 경우에만 신용등급에 영향을 미치는 것으로 오해하고 계신 분들도  있으신데요.백화점이나 통신회사 등 비금융권 채무를 연체하는 경우에도 신용등급에 영향을 미칠 수 있습니다.

뿐만 아니라 과도한 대출을 받는 경우나 카드를 여러장 발급받는 경우에도 신용등급에 영향을 줄 수도 있습니다.

이렇게 신용관리 방법들을 알아 보았습니다. 신용관리 라고해서 어렵게 생각하시면 시작조차 하시기 힘드십니다.

일상생활속에서 꾸준하게 신용관리를 해주셔야 신용등급이 좋아질수 있습니다.

인터넷이나 생활정보지를 보면 'oo캐피탈, xx금융', '휴대폰만 있으면 누구나 대출' 등의 광고 문구를 흔히 접할 수 있습니다.

급전이 필요한 사람들의 경우 이러한 광고에 속아 대출을 신청했다가 불법사금융으로 인한 피해를 입는 경우가 많은데요, 이러한 피해를 예방하기 위해 '보지도 듣지도 말아야 할 불법금융광고 유형 10가지'를 정리하였습니다.

1. 대부업체의 '마이너스 대출'광고

대부업자는 마이너스 대출을 할 수 없음에도 '마이너스 통장대출', '신용카드 발급 및 사용한도 증액' 등의 광고를 게재한 경우 이는 허위광고에 해당하므로 주의해야 합니다.

2. oo캐피탈, xx금융

휴대폰을 통해 제도권 금융회사를 사칭하는 문자메시지 광고를 보내 소비자를 현혹한 후 고금리를 수취하고 있습니다.

3. 휴대폰만 있으면 누구나 대출

휴대폰의 소액결제 기능을 통해 소액대출을 해주는 이른바 '휴대폰깡' 광고입니다.

4. 카드대금 대신 내 드립니다.

이는 일종의 '카드깡' 으로 '신용카드 결제대금 대납', '신용카드 할부대출', '연체대납' 등의 문구를 사용하고 있습니다.

5. 개인정보, 예금통장, 현금카드 사고팝니다.

인터넷 등에서 사고 판 개인정보 또는 예금통장 등은 각종 범죄에 이용되고 있습니다.

6. 원금보장, 확정수익 보장합니다.

창업안내 인터넷 까페 등에 주로 게시되어 있는 문구로 이는 투자자를 모집한 후 투자금을 편취하는 유사수신광고에 해당합니다.

7. '가짜 햇살론, 희망홀씨, 미소금융' 광고

정부가 지원하는 서민금융상품은 휴대폰 등으로 광고를 하지 않음에도 휴대폰 문자메시지 등을 통해 서민금융상품을 사칭하는 광고를 보내 소비자를 현혹하고 있습니다.

8. '미인가, 미등록 업체'의 광고

감독당국의 인가를 받지 않고 금융투자업을 영위하거나 관할 지방자치단체 또는 금융당국에 등록하지 않고 대부업 등을 영위하는 경우도 있으므로 업체를 이용하기 전에 반드시 등록 여부 등을 확인해야 합니다.

9. 수수료를 내면 신용등급을 올려드립니다.

대부(중개)업자가 신용등급 상향 조정을 위한 전산비, 작업비 등의 명목으로 수수료(불법 대출중개수수료)를 요구하는 경우 이러한 요구에는 절대 응할 필요가 없습니다.

10. 대출 받고 싶으면 현금, 체크카드를 보내세요.

대출광고를 보고 연락한 대출희망자에게 대출받기 위해서는 예금통장 사본과 비밀번호, 현금카드 및 체크카드 등이 필요하다고 한 후 이를 가로채는 경우입니다. 보낸 예금통장 등은 각종 범죄에 이용될 수 있고 이를 보낸 사람도 형사처벌 대상이 될 수 있으므로 각별한 주의가 필요합니다.

불법 금융광고로 인해 피해를 입는 일이 없도록 알려드린 10가지 불법 금융광고 유형을 잘 기억해 두시기 바랍니다.